Пост канала
- фото
Продолжаем разбирать необычные финансовые институты и механизмы, обусловленные культурным контекстом разных стран. Сегодняшняя #ФинКультура — о том, почему люди готовы платить, чтобы им помогали копить, надеяться на астрономическую прибыль инвестиций и жертвовать пенсией ради жилья. Гана: сбережения с отрицательной доходностью В Гане работают susu collectors: человек регулярно приходит к клиенту домой или на рынок и забирает небольшую сумму в накопления. В конце месяца возвращает всё собранное, но оставляет себе один дневной взнос как комиссию. То есть клиент не получает процент — наоборот, платит примерно 1/30 своих накоплений за услугу сбережения. Люди покупают дисциплину и удобство. Традиционный клиент susu — торговец, микропредприниматель, человек с небольшими ежедневными денежными поступлениями. Для них это и инкассация, и возможность собрать капитал на следующую закупку товара. Исторически продукт появился, потому что до банковского отделения нужно было ехать и тратить время, маленькие счета могли не приносить заметного процента, а наличные дома уязвимы. Деньги, уже обещанные susu collector, воспринимались как обязательство — их психологически и социально сложнее потратить или дать в долг. Самое интересное, что банки стали копировать эту модель, а не бороться с ней. World Bank вместе с North Volta Rural Bank тестировал сервис, где сотрудник банка точно так же регулярно приходил к клиенту домой или на работу за депозитом, а местный ЦБ постепенно встроил susu collectors в регулирование микрофинансов. Великобритания: лотерея вместо процентов по вкладу Британские Premium Bonds не платят владельцу обычный процент. Вместо этого доходность всего пула превращается в призовой фонд: каждый £1 — это отдельный номер, участвующий в ежемесячном розыгрыше суммы от £25 до £1 млн. Очень красивый кейс поведенческой экономики: государство использует любовь человека к маленькой вероятности огромного выигрыша, чтобы мотивировать его на сбережения. Основной капитал остаётся у клиента вне зависимости от результата лотереи. Парадокс в том, что азарт помогает начать копить: британское правительство тестировало более доступный продукт PrizeSaver, построенный на той же идее — и 42% участников подтвердили, что стали откладывать деньги регулярнее. Продукт придумали ещё в 1956 году как средство привлечения новых сбережений. Сейчас их держат более 22 млн человек, то есть это один из крупнейших массовых сберегательных продуктов страны. Общий призовой фонд сентября должен составить около £497 млн, а условная годовая ставка продукта — 4,35%. Сингапур: квартира как часть пенсионной системы Деньги из обязательной накопительной системы CPF можно использовать на первоначальный взнос и обслуживание жилищного кредита. Нюанс в том, что при продаже жилья использованную сумму нужно вернуть на свой пенсионный счёт вместе с процентом, который эти деньги заработали бы, если бы оставались там (сейчас 2,5% годовых). Продукт существует с 1968 года и решает две противоречащие друг другу задачи одним и тем же капиталом: помочь человеку купить жильё сейчас и одновременно не дать ему незаметно проесть будущую пенсию. Поэтому использовать CPF на жильё разрешено, но существуют лимиты, чтобы человек не направил на недвижимость абсолютно все накопления. Также есть механизмы обмена жилья на более маленькое или дешёвое, чтобы направить высвободившиеся деньги обратно в пенсионный доход. В большинстве стран падение стоимости недвижимости — преимущественно проблема собственника и банка. В Сингапуре оно потенциально становится ещё и проблемой пенсионной достаточности, потому что значительная часть накопленного богатства населения воплощена в жилье. Поэтому государству приходится одновременно регулировать доступность жилья, объём пенсионных денег, который можно туда направить, и способы превращения квартиры обратно в пенсионный доход. Подписывайтесь на Финтехно
Открыть в MAX- Просмотры
- 1 880
- ER
- —
- Реакции
- —